30歲：專業升級，選高報酬理財工具

如果30歲前的重心在於探索方向，30歲後就該在原本工作上，找到讓自己往上晉級的「階梯」。夏韻芬強調，若始終看不到，或許你該嘗試幫自己「造個梯子」，又或許這領域其實不適合你，在30多歲轉換跑道，還來得及。

無論是為了「造梯」、還是為轉換跑道做預備，可能的選項包括考證照、留遊學、在職進修等方向；又或者從既有的人脈、社會經驗出發，考慮自行創業。每個月提撥部份收入用做深耕專業，仍是不可或缺的項目。

王麗文舉例，如在會計師事務所工作，考取會計師相關證照，便能由基層查帳員晉升會計師。王麗文當初也是考CFP理財規劃師證照，從保險業務員成為兩岸通吃的專業理財顧問。

理財上，王麗文建議，此時可開始朝國外商品前進，以5～8％的投資報酬率為目標。但她不建議放太高比重在個股上，「波動太大，一般上班族沒時間研究、看盤；除非你對股市像對菜市場那麼敏感，否則8成以上的人都沒賺到錢。」

賀琮事業公司總經理何智明則偏重基金與股票投資，報酬率抓在6％上下：「只有一個大原則，財務不透明的公司不要碰，自己看不懂的產業、區域也不要碰，」這樣才可降低無法控制的風險。

許多人在這階段步入婚姻。若保持單身，可開始為退休做長期規劃，配置保險；若已進入婚姻、生子，不妨另設教育基金專戶，不要跟其他帳戶混在一起，獨立管理。

30歲理想收支配置

收入來源

22%理財收入（股票、基金等）

78%正職收入

支出項目

10%學習

10%保險

30%貸款

20%儲蓄

30%生活費

除薪資成長外，應增加來自理財的收入，可開始運用基金或股票追高投資報酬率。在支出面，可能因應成家須負擔房貸，但最好勿超過3成；另1成用於規畫個人或子女的保險。此階段正是職涯向上攀升的關鍵期，1成應持續投資自我，如在職進修或考證照。