退休「不動本」，必先紙上談兵

攢好這最基本的部份，就宣告未來退休生活開銷不成問題，有了安心的力量後，剩下的錢就可以拿來做投資運用。換言之，退休金的規劃上，我用最保守、最沒有風險的方式，準備基本生活開銷，其他再拿來做投資，所以，就算投資的錢被套牢也無妨，因為未來每個月都會有勞保年金與保單給我生活費花用，我等於立於不敗之地。

重點是，先顧好自己的本，畢竟這是退休金規劃，出不得差錯。這當中還有一個細節要交代，那就是年年需繳交的保險費等固定開支，要一併先留下來。我習慣將未來兩年的生活所需費用都存放在銀行定存，不論定存利息有多低，我一樣如此安排，因為這可用做緊急預備金。等這些全都扣除後，才是真正可以用做投資的部份。反正，細算一定有必要，這樣才能讓風險降至最低。

試算退休生活金，想辦法把缺口補足

當然，未來勞保年金可能縮水，確實有必要為這個可能的狀況預做準備，我因此把債券型基金納入退休規劃的一環。過去我也買債券基金，但做法比較短線，買了是會賣的，但現在的做法不同了，買進的債券基金也就不打算賣了，我還會找機會再加碼。

等到債券基金的配息可達到一年120,000元，也就是相當於每個月能有10,000元的配息收入時，我就會停止加碼。至於定期定額買股票型基金，那是一定會持續做的投資。

曾有人問我，為什麼面對市場的波動，總是可以這麼老神在在？其實是因為我已經精算過，也因為我沒有經濟上的後顧之憂，所以很能容忍市場波動、很耐震。

我要強調的是，退休金的規劃非常需要紙上談兵，試算未來可能有的退休金，然後思考自己未來想過什麼樣的生活？每個月要30,000元、還是50,000元才夠？這樣才能釐清自己究竟缺多少，再想辦法把這個洞補足。而很重要的一點是，每個月花用的這筆錢必須是在不動用「本」的情況下可得，這樣，退休生活才能愜意。

想擁有良好的退休生活，退休金出不得差錯，勞保年金、保單可以領多少，規劃上要仔細、保守；投資更是退休金「達標」的重要管道，要好好學。