３大財務規劃，拒當月光族、守財奴

做好預算需要一個好的工具，一張簡單的家庭預算試算（Excel）就可以達到這目的。

》》點選下載家庭預算的試算表

檔案有預算表、日記帳及分類帳共三張的工作表。點選“預算表”， 按照費用的類別，一項一項按月填入自己的支出預算，試算表會自動加總年度的總費用，以及每個月的現金流量。經常性的支出如電費、電信費、瓦斯、第四台等，可以依照去年的收據的數字調整就好。

預估的年收入減掉費用預算，就是當年預估的結餘，這時就得確定結餘可以存下來。為了消除人類的消費慾望，實務上做法是將預估可存下來的金額，以定期定額的方式投資基金，讓銀行在每月發薪日後就先行預扣下來，這樣就一定可以將這些錢存下來。

為了避免每月扣掉太多錢，造成生活的問題，或者扣太少錢，導致儲蓄金額減少，預算的編列必須非常慎重，不可應付了事。做完第一次預算後，檢討一下年度結餘，如果金額不夠多，就必須刪除部分奢侈性消費如治裝費、國內外旅遊等預算，反覆修正直到自己滿意為止。

長期財務規劃

長期財務規劃就是終身的財務藍圖，我們一生中，一定會有的需求就是小孩教育基金、退休金以及購屋規劃。除了這些之外，對於突如其來的狀況，也得有所準備，也就是風險管理。

不論是教育基金或者退休金，都會面臨通貨膨漲的問題，也就是如何估算未來經通膨調整後的費用，只要用Excel的公式就可以計算：

通膨漲調整後費用 = 現值*（1+通貨膨漲率）年數

Excel公式：=現值*（1+通貨膨漲率）^年數

小孩教育基金

小孩的高等教育費用才會是大筆開支，而且都發生在一定年數之後，如何規劃教育費用，用個例子來說明較清楚。

》》點選下載小孩教育基金的試算表

Michelle的小孩目前2歲，希望可以預先規劃大學及研究所的教育費用，大學及研究所一年的學費及生活費，依當時物價需要25萬元，可是小孩16年後才會開始上大學，經過每年2.0%通貨膨漲後，費用不知會漲到多少？若是投資報酬率為5.0%，現在得準備多少錢才足夠呢？