３大財務規劃，拒當月光族、守財奴

第一步：首先得先知道16年後，上大學及研究所的費用經通貨膨漲調整後，需要準備多少錢才足夠。下表的“通膨調整後費用”欄位列出了大學4年及研究所2年的未來學費金額，“通膨調整公式”的欄位也列出這些數字的計算方式。

第二步：經通膨調整後的金額知道以後，現在要準備多少錢，投資在5.0%投資報酬率的商品，才足夠支付未來的學費？因為總共有六年，年數都不一樣，所以必須每年分開算，公式如下：

教育基金 = 通膨調整後費用/（1+投資報酬率）年數

Excel公式：=通膨調整後費用/（1+投資報酬率）^年數

以16年後大一，費用現值25萬元，經2.0%通膨調整後費用等於34萬3,196元【=250000*（1+2.0%）^16】，以5.0%的投資報酬率計算，現在只需準備15萬7,222【=343196/（1+5.0%）^16】就夠了。第17~21年的金也是用同樣的方法計算出來，只需將每一年的教育基金加總起來，總共是87萬8,465元，就是目前所需要準備的費用。

這金額確實不是個小數目，還好尚有16年的期間可以準備，那麼每月需要投入多少金額，才足以支付這六年費用。用Excel的PMT函數，很容易就計算出每月需投入6,656元【=PMT（5%/12, 16*12, -878465）】，通用公式如下：

=PMT（投資報酬率/12, 年數*12, -教育基金）

教育基金及每月需要投入金額，都跟投資報酬率相關，下表是Michelle在不同投資報酬率情況下，所需要的教育基金及每月投入金額。投資報酬率愈低，所需要的金額就愈少，若投資報酬率可以達到10%，只要37萬4,140元的教育基金足夠了，或者是每月投入金額只需3,913，確實比5%的投資報酬率輕鬆很多。所以，投資報酬率是個關鍵因素。

退休金

退休金是一筆不小的金額，當然也需要先行規劃，愈早開始投入，需要的金額就愈少。退休金所需金額跟預計退休年齡、每月需求金額、通貨膨漲率以及投資報酬率有關。退休時所需要準備的退休金額，可以用Excel的PV函數計算，公式如下：