從４５歲開始執行！「留本」３步驟，為退休生活做準備

Q：小有成就的林先生月薪10萬元，他打算60歲退休之後，能夠月領8萬，也就是保有目前8成的收入水準，他該怎麼執行？

Step 1：目標1,440～1,920萬元

所得替代率8成，等於每月要有8萬元，1年則需要96萬元。60歲退休後，男性預期活到75歲，女性則是80歲，因此男性要準備1,440萬元，女性則需準備1,920萬元，但因為退休後，資產依然可持續投資，所以確實準備金額可以少一些。

Step 2：準備月存6.5萬元

1. 男性：假設15年要存到1,200萬元，等於每年要存80萬元、每月存6.5萬元。

2. 女性：假設15年要存到1,800萬元，等於每年要存120萬元、每月存10萬元。不過，因為這筆儲蓄等於目前全部所得，達成難度太高，因此需要延後預計退休時間、選擇高報酬的投資工具，或是降低所得替代率至6成，這樣現在要準備的金額就能等同於男性，也就是6.5萬元。

Step 3：以投資類型區分攻略

1. 保守型：每月將6.5萬元存入銀行定存；若投資年配息率3％的全球債券基金，13年可獲得超過1,200萬元。

2. 穩健型：4萬元用來投資在年化報酬率10％的股票基金，12年後就會有1,100萬元。剩下的約2.5萬元可累積投資在固定配股、配息的台股，如中鋼、台塑、中華電信等。

3. 積極型：每月將6.5萬元投資在10％年化報酬率的股票基金，10年後就會有1,300萬元；或是3萬元定期定額買固定配息股票、3.5萬元買基金。

操作原則：目標金額—現有資產Ｘ複利＝自備金額

專家代表：台北富邦銀行商品行銷部協理 湯明木

在「收入減支出」為正值的情況下，退休準備才可能開始。

訂出預計退休的年齡後，要先預設退休後你打算享有什麼樣的生活？有些人想要每年出國旅遊一次、每週固定上館子，那可能所得替代率就要佔到現在的8成，所以要有多少所得替代率，完全要看你想過得簡單還是奢華。

如果希望60歲退休，以男性平均壽命75歲來算，就需要準備至少夠活15年的退休金，將目標金額算出來後，以「目標金額—現有資產Ｘ複利＝自備金額」。當然，「自備金額」可以先扣除政府提供的勞退金，剩下就是你真正需要準備的老本。接下來，就得往前推估你現在開始該每月存下多少錢？要利用哪些投資工具來做？