聰明還房貸，就是不要「快」！

前陣子，新聞報導一位上班族兩年還掉200萬元房貸，頓時讓「如何快速清償房貸」，成為房貸族之間的熱門話題。

房貸金額龐大，是多數人一生中最大一筆負債，以都會地區動輒千萬的房價來看，貸款成數平均8成，有了一個家，卻得揹上超過800萬元負債。這讓許多人買完房子後面對債務如臨大敵，還沒買的則望之卻步。

其實，上班族可以不用這麼焦慮。《Cheers》雜誌透過採訪發現，趁現在低利率快速還光房貸的概念，不見得是紓解房貸壓力的好方法，反而可能得不償失。以下是「房貸也能是好債」的3個原因：

將來可能換屋！

行動守則：維持不超過5成的資產負債率，手頭餘錢留給下一間房

仔細想想，現在要你在一間房子裡住上一輩子的可能性有多高？相信已很少人還抱有這種打算。

「買過房子的人通常不會只買一間，」宏觀財務顧問平台的資深首席財務顧問李鳳蘭指出，她發現希望真的還清房貸的客戶，多半是50、60歲的中老年人。而年輕人則因為還有收入、家中人口結構、工作地點等變數，換屋需求較高，「所以買第一間房子，就設定要多快還清房貸，實在不具太大意義。」

但即便知道自己5年、10年後可能換屋，不少人仍急著一有餘錢就多還一點房貸，事實上是心理因素作祟，無非是「不想欠銀行錢」，或擔心「萬一利率調漲，就得支付更高的房貸利息」。

針對「不想欠錢」心態，李鳳蘭提出「良性負債」的觀念：在收支許可、每個月本利和都還得出來的狀況下，房貸可視為好的負債，不必急著還掉。她指出，一般人或家庭的資產負債率（總負債÷總資產×100％）雖然不宜超過5成，但亦不用壓得太低，手頭若有閒餘資金，不妨先投資其他金融商品累積財富。

32歲的上班族陳禹伸便是箇中好手。3年前他買下第一間房後，雖有能力還得比應繳本利和還多，他卻把錢存下來和拿去投資，兩年後再買下第二間房，目前兩間都出租，用租金補貼房貸支出。

至於陳禹伸是否擔心未來利率可能調漲？在金融業工作的他指出，中央銀行調高利率不可能一次調太快，他會依據調整比例再決定是否多還（見右頁）。