聰明還房貸，就是不要「快」！

抵利型房貸則將「存款」與「房貸」帳戶相聯結，在貸款銀行中另開一個活儲帳戶，只要將錢存入，銀行就視同已還款，計算利息時，貸款餘額會扣除帳戶中的金額，減少利息支出，而這筆活儲存款仍可動用。聽來很有吸引力，但銀行不會無端釋出好康，抵利型房貸的利率多比一般房貸高，因此仍須精算。李鳳蘭認為，這種房貸商品較適合固定在銀行存放大筆資金的生意人，「一般人若有錢，還是拿去投資較好。」

急著還≠還得快！

行動守則：找「投資報酬率＞房貸利率」的工具存錢，更划算

知名財經作家、在社區大學擔任講師的怪老子有同樣的建議：想提早清償房貸，不是只有「拼命把錢還給銀行」這個選擇。他認為，以目前房貸利率僅2％左右而言，只要找到投資報酬率高於此、而且具有穩定現金流的投資商品，房貸族大可把餘錢先拿去投資，累積夠多金額後，再一次還清。

怪老子進一步提出一個「提早10年還完房貸」的新解方：若上班族有500萬元房貸，在利率2％、還款年期20年的情況下，假設每年都多出一筆20萬元的額外收入，例如一拿到年終獎金就繳給銀行還房貸，約第15年可還清貸款；但若是每年將這20萬元投入年化報酬率約4.5％的投資商品，那麼第10年即可還清貸款。

你也許會問，現在投資環境不佳，上哪找每年都有報酬率4.5％以上的投資商品？

「債券型基金就是好選擇，」怪老子指出，債券型基金投資標的主要是債券，購買債券等同於把錢借錢給債券發行機構，以收取固定利息來獲益。「只要不被倒帳，不就沒有不賺錢的道理嗎？」他說。

怪老子以自身投資經驗為例，他在2007年買進兩檔全球債券型基金，歷經金融海嘯，至今一檔年化報酬率約9％，另一檔約7％。雖然淨值一樣會上下波動，但年化報酬率不曾為負值，加上他買的債券型基金以信用評等良好的債券為標的，幾乎沒有倒帳風險。此外，債券每年固定配息，是具有穩定現金流的穩健型產品。「但不包括非投資等級的高收益債券型基金，」他提醒，高收債的倒債風險較大，不適合用來替代房貸資金。