你的醫療險「轉彎」了嗎？

你是否發現，現在上醫院看病，需要自掏腰包購買或補足差額的用藥、檢查、醫療器材，比過去多出不少？

各種名目讓人眼花撩亂，以人工髖關節為例，各醫院的自費價差從最便宜的3萬元到13萬元都有。諸如此類，明明是不小的開支，但是過去已買的醫療險保單卻表示無法理賠，只得自行吸收。

不僅如此，當愈來愈多手術無須住院，直接在門診就能完成時，雖然降低身體與心理的負擔，但相對的，也讓手上這些以「住院手術」為理賠前提的保單根本變得「無用武之地」。

會有這兩種現象的產生，固然少不了醫療科技進步，藥物、醫材或手術型態日益精進的大環境因素，但更直接的催化劑，其實是自3年前開始，健保新制「DRGs支付制度」的實施。

醫院治病策略3大變化

為了節制醫療資源的浪費，健保局引進新制，將住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症及出院狀況等條件，分成不同群組，稱為「診斷關聯群」（Diagnosis Related Groups, DRGs）。不同於過去醫院可依醫療項目逐項申報計費的「論量計酬」方式，只要是同一組DRG，不管住院幾天、動什麼手術，健保局支付給醫院的金額都一樣。

2010年開始，DRGs支付制度分成5個階段實施，目前還在第一階段，但健保局預計今年展開第二階段，累計導入的DRGs將達到全部1,029項DRGs的46.6％。

在健保管控給付的政策下，醫院發展出各種增加收入、降低成本的做法，其中包括：①建議病患採用自費項目；②縮短病患的住院天數，更有效率地運用病床；③將手術改到門診實施，因為DRGs支付制度只針對住院疾病，門診仍以論量計酬為主。

在這些變化下，準備好能應付昂貴用藥、醫材，以及門診手術、門診治療自費部份的醫療險保單，便是現在做保險規劃時，個人應該優先考慮的面向。

向「收據理賠」轉！

首重相對便宜的實支實付險

過去一般人買醫療險保單時，注重的是「住院一天給付多少錢」，因此大多投保「定額（日額）型」的定期或終身住院醫療險（醫療險分類見下表）。但這類保單的內容，在其他醫療項目上的理賠額度往往不高，譬如門診給付僅250元、或門診手術為日額的幾倍，對於動輒上萬元的自費用藥或特殊醫材來說，補貼效果顯然不足。