你的醫療險「轉彎」了嗎？
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保險專欄作家李雪雯表示，在一定金額上限內，病患實際花多少、保險公司就給付多少的「限額實支實付型」住院醫療險，現在反而較能發揮功用。
這種俗稱「收據理賠」的保單，針對病房費差額、醫療費用與雜費都有不同限額，在金額內皆可持收據獲得保險理賠金。李雪雯進一步建議，隨著DRGs支付制度擴大實施，應以「雜費項目」限額較高的保單優先，才能支應健保不給付的自費項目。
實支實付型的住院醫療險目前只有定期型，沒有終身型可買，但保費相對比較便宜。以「一年期限額實支實付型」的住院醫療險附約來說，30歲投保的保費，約一年2,000～4,000元不等，而且除了產險公司，壽險業者幾乎都保證續保至75歲，也就是說，即使今年因故發生理賠，明年仍可續約，至75歲為止。
向「門診手術」轉！
不過，實支實付的保單，只解決部份自費項目增加、住院天數減少的問題。當愈來愈多手術改在門診實施，仍然難以避免買了住院醫療險，卻「賠不了手術」的問題。
李雪雯指出，不管日額型或實支實付型的住院醫療險，雖然幾乎都有住院手術給付，門診手術卻不見得有。因此，近來也有保險公司推出「只針對手術進行理賠」的純手術險。她建議投保要以「手術給付項目較多」或「門診手術也給付」的保單優先。
年輕上班族最怕突然碰到重大疾病和意外傷害。一旦罹患重大疾病如癌症，衍生的醫療開銷非常龐大，不管是標靶藥物或營養品，很多不在健保給付項目中，因此，一次給付型的重大疾病險與防癌險愈發顯得重要。不過，對保險預算不高的人，李雪雯建議也可以靠拉高實支實付型醫療險的保額，先做初步因應。
在意外險方面，她則建議一定要在意外險之外，掛上意外傷害醫療險附約，以確保萬一因意外受傷進醫院治療時，也受到保障。
李雪雯分析，很多業務員都喜歡對顧客推銷保費較貴的終身型醫療險，但消費者在心動前，仍要回歸自己的預算與需求。若是預算不夠，她認為能買附約就買附約，並且定期險應優先終身險。等到預算夠了，再考慮終身型的醫療險保單。