林奇芬：想要１６１７萬退休金，該怎麼存？

根據1111人力銀行調查，台灣上班族平均55歲就想退休，而且有83%上班族認為，存款要達1617萬元才敢退休。這的調查結果，對大多數上班族來說，會不會是一個「可望不可及的夢」。

真實與夢想之間，真正的差距在於「如何落實」，如果千萬退休金寄望於買樂透、一張股票明牌，實現機率很低，但若透過小額資金逐步累積的計畫，實現機率大大提高。

我們先來試算一下，如果每月投資1萬元，持續投資25年以上，年投資報酬率可達10%，則25年可累積1338萬元，30年可累積2171萬元。照這樣推算，存1617萬元退休金不是夢。

每月投資1萬元，可存多少錢？

但以上計劃要能落實成真，需要三個條件才能達成。

第一，需要每個月投資1萬元

現在年輕人起薪較低，很多人可能認為月存1萬元不可能，但若是與父母同住的社會新鮮人，不用付房租與伙食費，是最佳理財黃金期。

反而是等到成家之後，要養孩子、養房子，反而有一段時間存錢能力降低。

但是到了空巢族，兒女成年、房貸繳清之後，財富儲蓄能力又再度增加。因此，單身與中年後段，是可以加大理財的階段。

此外，理財是一種生活習慣，若每月固定將一筆資金拿去投資，剩下的資金會更謹慎使用，不知不覺中錢就存下來了。而且有儲蓄投資習慣後，萬一家庭遇到財務緊急事件，也有充裕應付能力。

第二，需要持續投資25年以上

財富累積需要時間，不是5年、10年就可達成千萬元目標，按照以上試算，需要25年以上時間。

若期待在55歲退休，則從30歲開始就要啟動退休金投資計畫，若是時間晚了，則每月投入資金需要更多。

若每月資金能力有限，可以拉長投資時間到30年以上，則每月投入金額可以降低到5000元左右，這對大多數人來說，應該不是難事。

第三，需要達到10%年報酬率

前面二個條件操之在我，只要有堅定的毅力，每月挪出固定資金持續投資，就可以達成，但第三個條件，則需要知識與能力輔助。

目前銀行定存利率1%，美國10年公債殖利率3%，顯示安全性高的理財工具報酬率極低，而在全球低利率環境下，想要獲得穩健10%年化報酬率並不容易。