經濟評論家父親在人生最後給兒子的忠告：理財只要做好「這３點」

把錢放在對的地方。利用這些制度時，依舊得依這3點做配置，將可運用資金投資到「全世界股票指數型基金」或類似的金融商品上。

制度時常改變，但理財的方法只要用常識就能理解。

戶頭常備足夠的「生活資金」，就無須借錢

你必須額外準備一個生活資金帳戶，存放足以應付緊急開銷的錢，讓你不需要臨時借錢。這通常大約是3～6個月的生活費。

注意，信用卡的分期還款或預借現金之類的小額借款，千萬碰不得。它們的利息很高（例如年利率15％），遠遠高於投資的預期報酬率（就算是股票，頂多也就短期利率＋年利率5～6％左右），簡直是暴利。

爸爸以前在大學教書時，每學期都會告訴學生：「約會時用信用卡分期付款結帳的人，千萬不要跟他結婚。」因為跟缺乏理財概念的人結婚，根本自討苦吃。

將可運用資金全部投資到「全世界股票指數型基金」

你可以將可運用資金全部投資到「全世界股票指數型基金」。也就是投資與全世界股票所構成的指數連動的證券投資信託基金。

選擇全世界股票指數型基金的原因，就在於能以有利的方式分散投資，手續費也很便宜。

將手上的可運用資金全都拿來投資股票，你或許心裡會覺得怪怪的。

就現實情況與學界共識而言，指數型基金的投資報酬率如下：100年大概會出現兩、三次「最壞的時機」與「最好的時機」。在最壞的時機，一年大約會虧損3分之一；而在最好的時機，大概能獲得4成左右利潤。假設平均短期利率接近0％，那麼年利率大約5～6％左右。

爸爸的想法也大致如此，沒有人知道正確數字為何。

在我創作本書時（2023年），日本的短期利率幾乎是零，再加上5％，那麼投資股票的期望報酬率大約是「年利率5％」。依據現在的日本稅制，實際利潤還得扣除兩成稅金，因此實質年利率大概是4％。

將所有可運用資金砸在這種標的上，心裡應該會怕怕的吧？

沒錯，「虧損3分之一」的確令人心痛，投資後也會忍不住關注每天的股價變動。

可是你想想，年輕時的可運用資金，數目應該不大。

(責任編輯 / 吳彥君)