買房竟靠「生前繼承」？揭祕富人跳板：當親職淪為財務承諾，父母決定了你的終點

富人的跳板則有強化功能，讓他們最終能買更好的房子，繼承遺產時發揮更大效果，累積更多財富，蓄積年金，通常也不用擔心養兒育女的經濟成本。這樣的差異決定的，通常就是誰可以平平順順邁入成年，誰又永遠卡在門檻邊。英國年金基金供應商年金蜂（Pension-Bee）公司的公關主任貝琪．歐康納的講法最簡潔有力：「父母成為子女邁向成年的守門人。前一代的財富最終決定了能達成哪些、不能達成哪些里程碑。」

看不見的贈與：比現金關鍵的「隱形紅利」

地區性差異也很重要。英國西南部和東南部的家長給予早期繼承的情況，比蘇格蘭、英國西北部或東北部的家長多了兩倍。父母的狀態是有用的預測指標，可以推估小孩可能拿到多少：父母如果是租屋族，小孩要買房時不太可能收到超過5000英鎊以上的贊助；父母如果有大學學位且有自用住宅，小孩則平均可以拿到2萬6000英鎊。我想起大衛．維列茲在接受我採訪時講的話：

你如果檢視贈與的數字，我的建議是把數字乘以10；這方面很難量化。數字很大。除了財務之外，父母也會提供多方協助……我們多半用錢想，但有時候的贈與是時間或是住處。當你要存錢時給你一個地方住；幫忙育兒，替你省下育兒成本；或是間接付掉私立學校的學費。

換言之，錢並非唯一的優勢，買房基金也不是。如果你母親住在附近，一個星期可以幫忙顧小孩三天，或是你父母住倫敦，你可以搬回家住把錢存下來，這些東西跟任何贈與一樣有價值。

然而，這裡有一個明顯的問題。以上講的前提都是傳統的家庭架構，有愈來愈多家庭的現實不是這樣。嬰兒潮世代的離婚率已經來到高點，混合型家庭如今是成長速度最快的家庭類型，過去10年的增幅達66％。顯然，多數和父母銀行的相關數據都假設雙親健在而且還在一起，這並未反映出家庭單位不斷變化的現實。

這一點會變成問題，因為混合家庭不管再怎麼和諧，在繼承／贈與的動態上都會造成一定的複雜性，有時候甚至是經濟面的不利。如果第二段婚姻下的小孩比較年輕尤其會這樣。這種情況會導致處於不同人生階段的手足與繼手足爭奪優先權。

(責任編輯 / 吳彥君)