告別無理賠上限 醫療新險，越多越好？

醫療險推陳出新的速度相當快，在無理賠上限醫療險停售後，市場上紛紛出現新種終身醫療保單，各家壽險公司也相繼推出新商品。

但是，在購買之前，最好先將醫療險種搞清楚，以避免未來有惱人的糾紛產生。三商美邦人壽協理浦中敏分析，各家住院醫療險種不外乎以下分類：

(1)定期：通常為1年期，可保證續保至75歲左右。另外也有15～20年期者，期滿時醫療保障也到期。依照給付方式，定期險又分「實支實付」與「定額（日額）」兩型。前者以合格醫療院所開立的「收據」來向保險公司申請理賠實報實銷，後者則只需要以「醫師診斷證明」申請理賠即可，理賠額度是依照投保的日額來給付，例如投保日額理賠1,000元，住院時每日就可獲得1,000元的住院保險金，住幾天就理賠幾天。

(2)終身：即繳費一定年限、保障終身，這類型只有定額給付而無實支實付型，「因為保險公司必須面對通膨、保戶長壽的風險，」浦中敏補充。此外，終身醫療險依照理賠限制又可分為「帳戶型」與「倍數型」。前者指購買的醫療險保單像是個人帳戶，住院時申請的理賠金就從帳戶支出，若不幸身故，且帳戶中還有餘錢，就能作為身故保險金，是具有壽險功能的醫療險。

後者則是以投保日額1,000～3,000倍的金額為理賠上限，假設購買日額給付1,000元的倍數型終身醫療險，那麼理賠上限就是100～300萬元。倍數型不像帳戶型可以身故領回，但相對地，保費也比較便宜。我適合哪一種醫療險？

「醫療險種那麼多，怎麼選才對？」這是多數人最大的問題。最基本的方法，就是看自己的預算和需求。

定期險會比終身險來的便宜，「如果社會新鮮人1個月只能擠出1,000元，當然先買保障範圍最大的，」保德信國際人壽首席壽險顧問陳玉婷說，只有實支實付型能理賠「醫療雜費」，而這項支出通常又是醫療開銷中最多的，「涵蓋了指定醫生、指示用藥、超過健保補助的醫療費用等等。」再者，未來全民健保改革，民眾的負擔一定會增加，以實支實付型醫療險來填補醫療支出是不錯的方式。