雙薪袋鼠族３準備，找回財務餘裕

既然如此，如何把握存錢期，好因應缺錢期的考驗？宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭建議，可以先儲蓄再投資。在還沒小孩前，儲蓄佔收入比例至少要40～50％以上，到子女就學前都盡量維持在30％。

儲蓄的優先目的，是建立家庭緊急預備金，通常是6個月到1年的家庭日常支出。若工作穩定，例如公務員，可抓3～6個月；若工作變動大，例如高階主管得為績效負責，想換跑道也不容易馬上確定，緊急預備金最好準備1年以上。除非有意外發生，這筆錢不可輕易動用。

預備金建立後，可把原本儲蓄的比重轉為投資，例如定期定額買基金，或是存到一桶金後買股票，可視投資興趣與能力配置。

在投資上，年紀愈大，愈要重視可創造穩定現金流的資產。林成蔭以自己為例，離開投信業後，他的投資焦點放在買進可穩定配發現金股利的「定存股」，殖利率（現金股利除以買進股價）則要在5～7％以上，愈高愈好。

林成蔭進一步指出，現金股利每年7、8月才發放，隨著他開始做退休規劃，逐漸更看重能每月創造穩定現金流的資產。因此，近年他逐步降低股票部位，轉為買月配息的債券基金，以及到海外投資房地產賺房租。碰到每年繳稅、保險、子女學費這類固定日期的單筆大額支出，就按月分攤，提撥到專用帳戶。

子女教育支出要預先長期計劃

在少子化趨勢下，生育與教養的過程變得更細緻，支出不減反增。平均來說，生一次小孩，坐月子中心及嬰兒商品費用大約需要50萬元；栽培一個孩子一路念到大學畢業，則要800萬～1,500萬元。

不過，教育支出的特色，是從小孩出生後就可以長期計畫。例如，每年壓歲錢可以用子女名字定期定額買基金，以最低門檻每月投資3,000元為例，若年化報酬率10％，20年後可累積到206萬元左右；若是7％，20年後也有147萬元。當孩子大學畢業後想出國深造，正好可派上用場。

李鳳蘭特別提醒，教育支出不要只算學費。她舉自己為例，2個小孩從小就學音樂，每週一次學費800～1,000元，看起來還好，但因為是學大提琴，像是琴弦等耗材以及到外地比賽的交通食宿，一個小孩每年大約要增加開支10萬元。此外，各種夏令營或課外活動、學生家長間的社交費用，都要概括計算在當中。