２５／３５／４５上班族健診：選對理財方法，財富自由不是夢

「怪老子理財」網站站長蕭世斌認為，小吳要達到「60歲存到退休金」目標，一點都不困難，重點在於，現在趕快開始投資，而且即使退休後也不能中斷，要選擇風險較低的標的，才能在降低風險的同時，依然達到抗通膨的作用。

每月投資8,833，退休不間斷

算得更精準一點，納入通膨率2％計算，並扣除每月勞保退休金1.6萬元（合理推估）後得知，小吳在60歲那年的「退休準備金」為720萬元。換句話說，小吳在60歲退休那年，必須存到720萬元，他才能在往後40年的退休生活，達到月領3萬元退休金的理想。

如果將小吳的銀行存款150萬元納入，他必須從現在開始，每年投資10萬5,995元，等於每月投資8,833元（105,995÷12＝8,833）。

每月投入8千多元，15年後就能存到720萬元嗎？這當中的關鍵在「投資報酬率」。蕭世斌說，退休前的投資報酬率需達7.5％，退休後的投資報酬率達5％，就能達到上述目標。

因此，選擇能達到「理想報酬率」的投資標的，就是最重要的關鍵。

可選擇指數型基金或ETF

蕭世斌建議，若想達到5％～7.5％的投資報酬率，可以選擇指數型基金，或是ETF（指數股票型基金）。

指數型基金和ETF互為兄弟，都是追蹤「指數」，差別只在於後者可跟券商下單。指數型基金和ETF的組成、比例和其追蹤的指數幾乎一致，投資績效等於指數的績效，指數上漲，指數型基金和ETF也會跟著漲，反之亦然。

由於指數型基金和ETF屬於被動式投資，排除基金經理人的主觀操作，且範圍涵蓋該區域的所有股票，個別股票的漲跌相抵，就是反映該區域的經濟景氣，投資不以打敗大盤為目的，而是接近大盤走勢。

以MSCI新興市場指數為例，10年年化報酬率達15％，只要選對市場、拉長時間投資，超過5％～7.5％報酬率並不困難。

舉例來說，如果看好台灣市場，可選擇追蹤以台灣50指數為對比的ETF台灣50；看好美國市場，則可選擇追蹤以道瓊指數、NASDAQ為對比的指數型基金和ETF。