理財小白也學得會：用３張表格，開始理財
圖片來源：ChO Illustration插畫
C先生是一位30歲的上班族，月薪5萬元，每月另有家教費1萬元。除了日常支出，每月固定給家人孝養費。投資方面，C先生每月股市與基金定期定額各投入3,000元，且還有一張儲蓄險保單。另外，去年起他貸款40萬元買入一輛總價60萬的新車代步。但他發現自己的財務似乎沒有想像中好......
資產負債：你的身價有多高？
「財富規劃的核心在於平衡資產與負債，就是比較你手上的資源與赤字，」《財富的幾何學》作者布萊恩‧波提諾（Brian Portnoy）一句話揭示「知己」對理財的重要性。「就算數字看起來不漂亮，但是你必須對自己的經濟狀況全盤掌握，」他直言，拒絕面對現實，正是最主要的理財盲點。
或許你會問，平日工作、生活已相當忙碌，如何做到用報表管理財務？蕭世斌建議，若無法定期管理，至少每年要有一次檢視自己的資產負債表。
因為透過檢視各項目的比例，能幫助我們抓出財務漏洞，擘劃可行的理財路徑。
所謂資產與負債，分別代表著資金的用途與來源。不論是家電、汽車或股票，都是人們消費購入的資產。相反的，人們資金來源可能來自他人，例如貸款、信用卡，抑或是自己，也就是所謂的個人淨值，代表一個人真正的「身價」。
- 財務診斷：
● 已購車輛若主要是自用，不會想賣掉，為了保守估計，應該考慮不計入資產。
● 案例負債已經來到總資產的50.9％，應盡量讓負債比（總負債／總資產）低於50％，避免未來還款壓力。
● 信用卡債一般來自消費型的借貸，利率較高，應該儘速還清，避免陷入循環利率。
完成資產負債表後，至少有3件值得檢視的部分。
第一，要問自己，你所擁有的是有用的資產，還是無用的「負資產」？
「淨值為什麼會成長？除了工作收入，就是要運用資產來賺錢，」蕭世斌解釋，關鍵就在這個資產能不能為你帶來收益，「一家航空公司買進飛機，這是有用的資產，因為飛機能幫公司帶來更多收益；但如果買的是遊艇，沒辦法帶來收入，那就是無用資產。」