退休存３千萬夠用嗎？理財專家告訴你：小心常被忽略的５大風險

風險1：委屈自己退休後的生活費

很多人都以為退休後生活簡單、開銷減少，一個月大概1、2萬元的生活費即以足夠。依此水準估算，從65歲退休後活到85歲，退休金準備3、5百萬元就已足夠，但事實並非如此。

很多人在退休前生活費就不只1.2萬元，卻要假設退休後個人生活可以縮衣節食。我想大概也是跟一般訊息中提到的所得替代率有關。

大家認為，退休之後，搭公車免費，也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等等花費，認為應該是過去生活費的七折八扣即可。其實，我要推廣是比退休前更高的所得替代率（大於1），舉例一個月花3萬，退休時一個月花4萬（所得替代率1.33%，大於1），這樣你有充分的金錢可以學東西、交朋友，擴大自己的生活體驗。

風險2：低估人身風險／沒有準備安養照護費用

有一個跟老年醫療有關，在網路流傳的笑話是，「你有很多錢，但是需要跟醫生分享；你有百萬名床，卻天天失眠；你拎著LV包包，裡面裝的都是藥！」跟拉低所得替代率比，還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來，更是最大的風險跟危機。

年輕時候，我們的醫療費用並不高。就像我斷腿，開刀住院近一個月，術後復健半年，醫療部分的花費並沒有超過10萬元；但是很多健康醫學的訊息都提出警告，50歲後的醫療費用支出會占一生醫療費用的65％。

日前國發會發布的人口推估報告指出，我國在2020年正式進入「人口負成長時代」，比前次推估提前2年。早在2018年，我國就已進入高齡社會（65歲以上人口占比超過14％），如今更預估提早1年在2025年進入超高齡社會（65歲以上人口占比超過20％）。

在人口快速老化、年齡組成結構的變化下，等我們老的時候，想倚賴家庭成員照護將愈來愈不可能。

我在節目中訪問過盧建彰，他的母親失智，為她找個安心的養老院煞費心思。他提到一家叫雙連，後來我查一下資料，真的令我大為吃驚。