３０歲如何做到財富自由？FIRE觀念「財務獨立、提早退休」的５大秘訣

每年花費的金額除以4%，也就是乘以25（倍），就能倒推回一開始所需的資本。

例如，小明一個月開銷是4萬元，每年開銷是48萬，48萬乘以25就是1,200萬，代表小明退休所需的資金至少是1,200萬。

主張「4%經驗法則」的主要依據，是來自美國Trinity 大學三位教授在1998年的一篇論文，探討不同股債比例下，提領多少比例的退休金，可以維持30年不花完。他們根據歷史資料的模擬顯示，資產有5成為股票的前提下，每年提領4%退休金，有超過9成的機率能花超過30年。

要注意的是，4%經驗法則不是絕對的定理，這邊是假設報酬扣掉通膨大約是4%的狀況，實際個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要的資本。

此外，在計算每月固定開銷時，通常不會包含重大疾病、小孩就學等開銷，因此在評估個人的財富自由數字時，像是醫療、教育、旅行等非固定支出，需要另外計算。

《財務自由的人生》書中建議，可以為一次性的非固定支出，設立專款專用的帳戶，從每個月的薪資中固定提撥，剩下的才用來支付每天的重複花費。

提早退休原則2：掌握自己的基本開銷

由上可知，做到財富自由的第一步，就是掌握自己當下和預計退休後的開銷。為了確實計算，記帳是相當重要的習慣。有了自己的財富自由數字，也讓自己更有動力去存錢。

無論是手寫、輸入Excel或用手機App記帳，最重要的是能養成習慣。對於容易忘記記帳的人，App是一個很好的工具，如果沒有固定時間記帳的習慣，建議用App記帳，一消費就打開手機記錄。

如果有固定時間記帳的話，建議多善用錢包和行動支付。可以在錢包的固定一個夾層，放置當日現金交易的收據，每天時間到就拿出來，和行動支付的部分一起紀錄，每天紀錄的好處是，因為一天的交易多，當天解決比較不費力，一旦累積到一週，要紀錄就相當耗時。

記錄時，記得區分每個月日常會有的固定支出，和一次性的非固定支出。在計算財富自由數字時，就比較能考量到「非固定支出」有哪些類型、各自需要多少錢，才能幫助判斷退休所需的資產金額。

(責任編輯 / 金佩瑾、溫為翔)